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2026년 절세 통장 3종 (RIA, 청년미래적금, IMA)

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2026년 1분기에 해외 주식을 팔면 양도세 1천만 원을 한 푼도 안 낼 수 있다는 사실, 알고 계셨습니까? 정부가 새롭게 내놓은 세 가지 통장이 올해부터 본격 운영되는데, 혜택만 보면 당장 만들어야 할 것 같지만 저는 몇 년 전 비슷한 상황에서 조건만 보고 덤볐다가 현금 흐름에 구멍이 난 경험이 있습니다. 이번 글에서는 RIA 계좌, 청년미래적금, IMA 계좌의 실제 혜택과 함께 제가 고민했던 지점들을 솔직하게 풀어보겠습니다. 해외 주식 양도세를 100% 면제해주는 RIA 계좌 RIA 계좌는 정식 명칭이 국내 시장 복귀 계좌입니다. 2024년 12월 기획재정부가 발표했고 2026년부터 시행되는데, 핵심은 해외 주식을 팔 때 내야 하는 양도소득세 22%를 최대 100%까지 깎아준다는 겁니다. 5천만 원 수익이 났다면 원래 1천만 원 넘게 세금으로 나가는데, 이 계좌를 쓰면 그 돈을 아낄 수 있습니다. 다만 언제 복귀하느냐에 따라 감면율이 달라집니다. 1분기(1~3월)는 100%, 2분기(4~6월)는 80%, 하반기(7월 이후)는 50%입니다. 빨리 움직일수록 유리한 구조죠. 한도는 1인당 매도 금액 기준 5천만 원까지이고, 2025년 12월 23일까지 보유하고 있던 해외 주식만 대상입니다. 제가 신경 쓴 부분은 국내 주식 1년 의무 보유 조건이었습니다. 세금 아끼려다 국내 주식에서 손실 나면 결국 본전도 못 찾을 수 있거든요. 게다가 이 계좌는 2026년 한 해만 운영되는 한시 상품이라 타이밍을 놓치면 기회 자체가 사라집니다. 해외 주식 수익이 큰 분들은 1분기 안에 결정하는 게 유리해 보입니다. 3년 만기로 짧아진 청년미래적금 청년미래적금은 기존 청년도약계좌를 대체하는 상품으로 2026년 6월 출시 예정입니다. 만기를 5년에서 3년으로 줄이고 정부 지원금 비중을 대폭 높인 게 특징입니다. 만 19세에서 34세 청년이 대상이고, 병역 이행자는 복무 기간만큼 최대 6년까지 연장됩니다. 가입 조건은 개인 소득 6천만 원 이하이면서 가구 중위소득 20...
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ISA와 연금저축 비교 (목돈마련, 세액공제, 중도인출)

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ISA로 모을까, 연금저축으로 모을까? 투자금이 정해져 있는데 둘 다 좋다는 말만 들으니 어디에 더 넣어야 할지 고민되셨을 겁니다. 저도 처음엔 비슷한 고민에 빠져서 둘 다 조금씩 열어봤는데, 직접 운용해보니 용도가 완전히 다르더군요. ISA는 3년 후 해지할 때 배당소득세 절감 효과가 체감됐고, 연금저축은 매년 세액공제로 환급받는 게 눈에 보여서 동기부여가 컸습니다. 목돈마련 목적이 다릅니다 ISA는 3년에서 5년 정도 기간을 잡아두고 중기 목돈을 만드는 게 목적입니다. 돈이 생길 때마다 넣어두고 투자하다가 몇 년 뒤 몇백에서 몇천만 원 정도의 목돈을 만들어서 집을 사든 대출을 갚든 활용하는 식이죠. 저는 ETF와 리츠를 섞어서 담았더니 손익통산 덕분에 세금이 꽤 줄었습니다. 반면 연금저축은 언제 개설하든 나이가 들었을 때 목돈을 매달 얼마씩 따박따박 받아 쓰도록 설계됐습니다. 노후 생활비로 쓸 현금흐름을 만드는 게 핵심이에요. 목돈으로 한 번에 찾는 게 아니라 연금으로 쪼개서 받아야 하니, 은퇴 후 사업자금이나 집 짓는 돈처럼 큰돈이 필요한 분들에겐 맞지 않습니다. 많은 분들이 어느 쪽이 세제혜택이 더 많은지 수치로 비교하려 하시는데, 솔직히 이건 본질을 놓친 접근입니다. 진짜 노후에 쓸 돈은 연금저축에, 3년 뒤 쓸 돈은 ISA에 넣는게 기본입니다. 세액공제 방식이 완전히 다릅니다 ISA는 수익이 났을 때 절세 효과가 나타납니다. 해지할 때까지 이자배당소득세를 밀어주고, 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 줍니다. 비과세를 넘는 수익에 대해서는 원래 15.4% 세율을 9.9%로 낮춰주는 분리과세까지 적용되고요. 연금저축은 입금만 해도 혜택이 생깁니다. 세액공제가 자동으로 집계돼서 연말정산 때 환급받는 방식이죠. 연봉 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2%를 돌려받을 수 있습니다. 저는 매년 환급 금액이 눈에 보이니까 꾸준히 넣게 되더라고요. 제 경험상 ISA는 주식 위주로만 투자하면 실익이 제한적입니다...
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연금저축펀드 900만원 (결정세액, 연봉별전략, ISA활용)

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저도 처음엔 주변에서 연금저축 900만 원 다 채운다는 얘기 듣고 조급했습니다. 그런데 막상 제 원천징수영수증을 뜯어보니 결정세액이 120만 원 수준이더군요. 연금저축 600만 원만 넣어도 90만 원 가까이 환급받을 수 있었는데, 굳이 900만 원을 꽉 채워야 하나 싶었습니다. 연말이면 다들 한도를 채워야 한다는 강박에 시달리는데, 솔직히 본인 상황 먼저 확인하는 게 훨씬 중요합니다. 결정세액부터 확인하셨나요? 많은 분들이 900만 원 넣으면 나라에서 148만 원을 그냥 준다고 생각하는데, 실제론 내가 낸 세금을 돌려받는 구조입니다. 여기서 핵심은 '결정세액'이라는 단어입니다. 1년 동안 번 돈에 대해 최종 확정된 세금 금액이 바로 결정세액이고, 월급 받을 때마다 미리 떼간 세금은 기납부세액이죠. 연말정산은 이 둘을 대조해서 미리 낸 세금이 더 많으면 돌려주고, 적으면 더 내는 정산 과정입니다. 그런데 만약 연봉이 적거나 부양가족 공제를 많이 받아서 결정세액이 이미 거의 없다면 어떻게 될까요? 연금저축에 900만 원을 넣어도 돌려받을 세금 자체가 없습니다. 제 경험상 이 부분을 확인 안 하고 무작정 넣는 분들이 정말 많습니다. 작년 원천징수영수증에서 결정세액 칸을 꼭 확인해보세요. 그 금액이 최소 100만 원 이상은 되어야 900만 원 납입 효과를 제대로 봅니다. 그 이하라면 세액공제를 못 받은 원금은 나중에 55세 이전이라도 세금 없이 뺄 수 있지만, 가장 큰 목적인 세금 환급은 날아가버립니다. 연봉별로 다른 납입 전략이 필요합니다 연봉 8천만 원 이상 고소득자라면 결정세액이 수백만 원 단위로 나오기 때문에 공제받을 수 있는 건 다 챙기는 게 맞습니다. 연금저축펀드와 IRP 합산 900만 원은 기본이고, 여유가 있다면 연간 납입한도인 1,800만 원까지 채우는 것도 고려할 만합니다. 900만 원 초과분은 세액공제는 못 받지만 과세이연 혜택을 받기 때문에, 일반 계좌보다 배당소득세와 매매차익 세금에서 유리합니다. 반면 연봉 3,50...
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ISA 계좌 운용 실수 (배분 전략, 수익률 우선, 절세 효과)

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저도 ISA 계좌를 3년 운용하고 해지까지 경험해봤습니다. 그때 가장 크게 느낀 건 "절세만 보고 설계하면 나중에 후회한다"는 점이었습니다. 처음엔 비과세 200만 원 채우는 게 목표라 배당 ETF 위주로 담았는데, 3년 후 수익률을 보니 지수 ETF 대비 10% 이상 차이가 나더군요. 지금부터 제가 직접 겪은 ISA 운용 실수와 개선 방향을 구체적으로 정리해드리겠습니다. 절세계좌 3총사 배분 전략이 없었던 실수 ISA를 처음 시작할 때 저는 연금저축과 IRP에서 세액공제 최대 금액인 900만 원만 채우고, 나머지는 전부 ISA에 넣었습니다. 3년간 ISA에만 6,300만 원 이상 들어갔죠. 그땐 이게 최선이라고 생각했습니다. 하지만 계산해보니 ISA는 3년 합계 3,000만 원 정도만 채워도 충분했습니다. S&P500이나 나스닥100 추종 ETF로 3년 굴리면 200만 원 비과세 구간은 채울 수 있거든요. 만기 때 연금저축으로 이전하는 세액공제도 3,000만 원 이상이면 최대 300만 원으로 동일합니다. 더 중요한 건 연금저축의 과세이연 효과입니다. ISA는 200만 원 초과분에 9.9% 세금이 붙지만, 연금저축은 매매 차익에 당장 세금이 없고 나중에 연금 수령 시 3.3~5.5%만 냅니다. 처음부터 ISA는 3,000만 원만 채우고 나머지를 연금저축에 넣었다면 훨씬 유리했을 겁니다. 제가 정리한 황금 비율은 이렇습니다. 연금저축 세액공제 600만 원, IRP 세액공제 300만 원, ISA 1,000만 원, 연금저축 추가 900만 원, 남은 금액은 다시 ISA 순서입니다. 연금저축을 IRP보다 우선하는 이유는 투자 가능 종목이 더 많고 유동성도 좋기 때문입니다. 절세에만 집중해서 수익률을 놓친 경험 저는 ISA 운용 초기에 절세 효과를 극대화하겠다는 생각으로 배당 ETF 위주로 포트폴리오를 구성했습니다. 매월 배당이 들어오니 현금흐름이 눈에 보여 만족감은 컸죠. 하지만 3년 결과를 보니 문제가 명확했습니다. S&...
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슈퍼 ISA 출시 예정 (비과세 확대, 손실 보전, 가입 전략)

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2026년 6월, 정부가 기존 ISA 계좌의 한계를 대폭 보완한 슈퍼 ISA를 출시합니다. 비과세 한도가 일반형 200만 원에서 500만 원으로, 서민형은 400만 원에서 1,000만 원으로 확대되고, 1인 1계좌 원칙도 깨집니다. 심지어 투자 손실의 최대 20%를 정부가 보전하는 방안까지 검토 중입니다. 저도 예전에 ISA 처음 나왔을 때 "혜택이 뭐 얼마나 되겠어" 하고 미루다가, 나중에 일반 계좌로 국내 상장 해외 ETF를 팔면서 15.4% 세금이 40만 원 넘게 나가는 걸 보고 뒤늦게 후회했던 기억이 있습니다. 이번에는 그런 실수를 반복하지 않으려고 미리 정리해봤습니다. 비과세 확대와 1인 1계좌 원칙 파괴 슈퍼 ISA의 가장 큰 변화는 비과세 한도 상향입니다. 일반형 ISA는 연간 비과세 한도가 기존 200만 원에서 500만 원으로, 서민형은 400만 원에서 1,000만 원으로 늘어납니다. 정부는 이 1,000만 원 한도마저 아예 폐지하는 방안도 논의 중이라고 합니다. 비과세 한도를 넘는 소득에 대해서도 기존 9.9% 분리과세 세율을 5% 수준으로 추가 인하할 계획입니다. 더 파격적인 건 1인 1계좌 원칙이 깨진다는 점입니다. 기존에 ISA 계좌를 보유하고 있어도 새로 나올 국민성장 ISA나 청년형 ISA를 추가로 개설할 수 있습니다. 저는 이미 ISA 계좌로 국내 상장 해외 ETF를 운용하고 있는데, 손익통산 기능 덕분에 여러 종목을 동시에 운용할 때 심리적 부담이 확실히 줄었습니다. 이번 슈퍼 ISA가 나오면 기존 계좌는 유지하면서 국내 주식 전용으로 하나 더 만들 계획입니다. 다만 비과세 한도 확대가 무조건 좋은 것만은 아닙니다. 비과세 혜택이 커질수록 사람들은 수익률보다 절세에만 집중하는 경향이 생깁니다. 실제로 제 주변에도 "ISA니까 괜찮겠지" 하고 고위험 상품에 몰빵했다가 원금 손실을 본 사례가 있습니다. 세금이 줄어도 투자 변동성 자체는 그대로라는 점을 잊으면 안 됩니다. 손실 보전 제도와 ...
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ISA 계좌 완전정복 (절세효과, 만기전략, 연금전환)

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솔직히 저는 ISA 계좌를 처음 들었을 때 '또 복잡한 금융상품이구나' 싶었습니다. 주변에서 ISA로 S&P500 사라는 말만 들었지, 정작 왜 해야 하는지는 명확히 몰랐거든요. 그저 세금 혜택이 있다더라는 막연한 정보만 있었습니다. 제가 직접 1년간 소액으로 이것저것 사고팔면서 느낀 건, 이게 단순히 '절세 통장'이 아니라 장기 투자 전략의 출발점이라는 점이었습니다. ISA 계좌, 세금 차이가 진짜 체감될까 ISA는 Individual Saving Account의 줄임말로, 개인종합자산관리계좌입니다. 쉽게 말하면 하나의 계좌에서 예금, 펀드, ETF, 주식을 모두 거래할 수 있는 만능 통장인데, 핵심은 세금 혜택에 있습니다. 일반 계좌에서는 수익에 대해 무조건 15.4%를 세금으로 내야 하는데, ISA는 다릅니다. 일반형 기준으로 200만 원까지는 세금을 한 푼도 안 냅니다. 서민형은 400만 원까지 비과세입니다. 저는 처음에 '200만 원 정도면 별 차이 없겠지' 생각했는데, 직접 계산해보니 생각이 바뀌었습니다. 예를 들어 2천만 원을 넣어서 10% 수익이 나면 200만 원을 번 거잖아요. 일반 계좌라면 여기서 30만8천 원을 세금으로 내야 하는데, ISA 일반형은 200만 원까지 비과세라 세금이 0원입니다. 더 놀라운 건 200만 원을 초과한 수익에 대해서도 9.9%만 내면 된다는 점입니다. 만약 1억을 넣어서 1천만 원 수익이 났다면, 일반 계좌는 154만 원을 세금으로 내지만 ISA는 200만 원 비과세 후 나머지 800만 원에만 9.9%를 적용해 79만2천 원만 냅니다. 약 75만 원 차이죠. 제가 실제로 작은 금액으로 해봤을 때도 수십만 원 단위로 차이가 나더라고요. 그리고 손익통산도 큰 장점입니다. 일반 계좌에서는 A ETF에서 500만 원 손실, B ETF에서 500만 원 수익이 나도 수익 500만 원에 대해 세금을 매깁니다. 실제로는 본전인데 77만 원을 세금으로 내야 하는 거죠. 하지...
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20대 투자 후회 (적금vs주식, 인플레이션, 시장참여)

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5년간 매달 120만 원씩 저축한 두 사람이 있습니다. 한 명은 적금에, 다른 한 명은 애플 주식에 투자했죠. 결과는 어땠을까요? 적금은 7,400만 원, 주식은 1억 2,176만 원. 불과 5년 만에 4,776만 원의 차이가 발생했습니다. 이 수치는 단순한 운이 아닌, 저금리 시대에서 자산 선택이 가져온 결과입니다. 실제로 2020년부터 2025년까지 평균 적금 금리는 2.5%에 불과했지만, 같은 기간 애플 주가는 124.38달러에서 256달러로 두 배 이상 상승했습니다. 이 데이터가 시사하는 바는 명확합니다. 현금 보유만으로는 인플레이션을 이길 수 없다는 사실입니다. 적금 vs 주식, 5년 후 자산 격차 분석 수치를 살펴보면 사회 초년생 두 명의 자산 형성 전략이 얼마나 다른 결과를 만드는지 극명하게 드러납니다. 월급 200만 원에서 생활비 80만 원을 제외하고 남은 120만 원을 어디에 투자하느냐에 따라 5년 후 결과는 완전히 달라졌습니다. A는 매달 120만 원을 적금에 넣었고, 평균 이자율 2.5%를 적용하면 58개월 후 원금 6,960만 원에 이자 약 447만 원을 더한 7,407만 원을 만들었습니다. 반면 B는 같은 금액을 2020년 당시 전 세계 시가총액 1위였던 애플 주식에 투자했습니다. 당시 애플 주가는 124.38달러였고, 환율은 약 1,100원이었죠. 매달 120만 원은 약 1,100달러에 해당했고, 이를 58개월간 꾸준히 매수한 결과 2025년 9월 기준 자산 가치는 86,973달러가 되었습니다. 현재 환율 1,400원으로 환산하면 1억 2,176만 원입니다. 이자소득세를 고려하지 않은 세전 기준으로도 둘의 차이는 약 4,800만 원에 달합니다. 이 사례는 결과론적으로 보일 수 있습니다. 실제로 5년 전 이 내용을 다룬 영상에는 "운이 좋았네요", "결과론 아니냐"는 댓글이 많았습니다. 하지만 중요한 건 타이밍이 아니라 시장 참여 여부입니다. 45년간 매년 5,000달러를 투자한 백테스팅 데이터에 따르...
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2026년 절세 통장 3종 (RIA, 청년미래적금, IMA)

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