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청약예부금 전환 (종합저축, 공공분양, 소득공제)

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저도 청약부금 통장을 몇 년째 그대로 방치하고 있던 사람입니다. 솔직히 전환하면 뭔가 손해 볼 것 같아서 계속 미뤘거든요. 그런데 실제로 전환하고 나니 제가 얼마나 기회를 놓치고 있었는지 체감했습니다. 일반적으로 기존 청약 통장을 유지하는 게 안정적이라고 생각하는 분들이 많은데, 제 경험상 현재 청약 구조에서는 종합저축으로의 전환이 훨씬 유리합니다. 청약예부금과 종합저축, 뭐가 다른가 우리나라 주택청약 제도는 1977년부터 시작됐습니다. 당시 국민주택 청약부금이라는 이름으로 처음 출시됐고, 이후 청약예금·청약부금·청약저축으로 나뉘어 운영됐습니다. 2015년 9월부터는 이 세 가지 상품의 신규 가입이 중단되고 주택청약종합저축만 가입 가능하도록 제도가 변경됐습니다. 청약예금과 청약부금은 19세 이상 성인이 민영주택에 한해 신청할 수 있는 상품이었습니다. 저축 금액은 상품별로 달랐고, 전국 시중은행과 지역은행에서 가입이 가능했죠. 청약저축은 무주택 세대주만 가입할 수 있었고 85제곱미터 이하 국민주택에만 신청 가능한 구조였습니다. 기금 수탁 은행 아홉 곳에서만 취급했습니다. 반면 주택청약종합저축은 이런 제약을 대부분 없앴습니다. 국내 거주자라면 연령이나 자격 제한 없이 가입할 수 있고, 민영주택과 국민주택 구분 없이 모두 청약 신청이 가능합니다. 제가 전환 후 가장 체감한 건 바로 이 선택 폭의 확대였습니다. 민영만 가능했던 게 공공분양까지 가능해지니 청약 전략 자체가 달라지더군요. 전환 시 받을 수 있는 네 가지 혜택 주택청약종합저축으로 전환하면 크게 네 가지 혜택을 받을 수 있습니다. 첫째, 공공주택과 민영주택 모두 청약 신청이 가능합니다. 기존 청약예금이나 청약부금은 민영주택만 가능했는데, 전환 후에는 LH나 SH 같은 공공기관이 공급하는 주택에도 청약을 넣을 수 있게 됩니다. 정부의 공공분양 물량 확대 정책( 출처: 국토교통부 )에 따라 앞으로 공공분양 기회가 늘어날 전망이라, 이 혜택은 생각보다 큰 의미를 갖습니다. 둘째, 최대 연 3.1%까...
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재테크 책 추천 (동기부여, 투자마인드, 부동산)

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솔직히 저는 한동안 투자에 대한 의욕이 완전히 바닥을 쳤던 적이 있습니다. 수익률만 쫓다가 오히려 통장 잔고가 줄어드는 경험을 하고 나니, 뭘 해도 자신이 없더라고요. 그때 유튜브 알고리즘에 이끌려 재테크 책 추천 영상을 보게 됐는데, 영상에서 소개한 책들이 단순한 투자 기법이 아니라 돈을 대하는 태도 자체를 바꿔주는 내용이라는 점이 눈에 들어왔습니다. 실제로 몇 권을 읽어보니 제 소비 습관과 투자 관점이 확실히 달라지더라고요. 투자를 제대로 시작하고 싶다면: 부의 전략 수업 투자 관련 책을 처음 접하는 분들에게 가장 먼저 추천하고 싶은 책은 '부의 전략 수업'입니다. 저자는 월스트리트에서만 20년을 일한 금융 전문가인데요. 이 책이 특별한 이유는 단순히 "어디에 투자하라"는 식의 솔루션을 제시하지 않는다는 점입니다. 대신 투자 과정에서 돈을 잘 다루는 법과 자산을 유지하는 전략을 깊이 있게 다룹니다. 제가 이 책을 읽으면서 가장 인상 깊었던 부분은 바로 '유지의 중요성'이었습니다. 주식 시장이 좋을 때는 누구나 수익 인증을 하지만, 시장이 안 좋아지면 그런 사람들이 싹 사라지는 현상을 우리 모두 목격했잖아요. 저자는 이런 현상의 근본 원인이 돈을 다루는 마인드셋의 부족에 있다고 지적합니다. 책에서는 "돈을 불리는 원칙은 매우 단순하다. 버는 것보다 덜 쓰고, 최고의 직업을 얻고, 저축한 돈을 가장 저렴하고 단순한 주식과 채권에 투자하고, 중독이나 이혼처럼 돈을 갉아먹는 함정에 빠지지 않는 것"이라고 말합니다. 저도 처음에는 이런 원칙이 너무 뻔하다고 생각했습니다. 하지만 실제로 제 투자 패턴을 돌아보니, 저는 이 단순한 원칙조차 제대로 지키지 못하고 있더라고요. 특히 요즘처럼 변동성이 큰 시장에서는 이런 기본기가 더욱 중요해집니다. 한국은행 경제통계시스템에 따르면( 출처: 한국은행 ) 2024년 가계 부채는 역대 최고 수준을 기록했는데요. 이런 상황에서 돈을 잘 다루는 법을 배우는 것은 ...
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놀고있는 목돈 굴리기 (파킹통장, 발행어음, 미국단기채)

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솔직히 저도 한동안 현금을 쥐고만 있었습니다. 부동산은 비싸고 주식은 더 떨어질 것 같아서 관망만 하다가, 정작 시장은 안 떨어지고 금리만 계속 낮아지더군요. 그때 깨달았습니다. 아무것도 안 하는 것도 손해라는 걸요. 지금은 예금 금리가 3% 안팎으로 낮아진 시점이라, 현금을 어떻게 굴리느냐에 따라 실질 수익률 격차가 생각보다 크게 벌어집니다. 오늘은 제가 직접 경험하고 비교한 안전 투자 상품들을 정리해보려 합니다. 파킹통장과 예금, 실제로 뭐가 나을까 일반적으로 예금이 금리가 높다고 알려져 있지만, 제 경험상 파킹통장이 더 유리한 경우가 많았습니다. 지금 예금 금리는 특판을 끼워도 3% 정도인데, 돈이 1년간 묶이는 게 가장 큰 문제였습니다. 저는 주식 대폭락장이 오면 즉시 대응하고 싶었기 때문에, 0.1~0.2% 금리를 포기하더라도 유동성(liquidity)을 선택했습니다. 여기서 유동성이란 자산을 현금으로 빠르게 전환할 수 있는 능력을 뜻합니다. 파킹통장의 가장 큰 장점은 입출금이 자유롭다는 점입니다. SC제일은행 My 하이통장처럼 3억 원 이상 잔액을 유지하면 3% 금리를 받을 수 있는 상품도 있고, 소액이라면 200~300만 원 한도로 3% 이상 금리를 주는 특판 상품들이 자주 나옵니다. 제가 실제로 네이버에서 '파킹통장'을 검색해보니 매달 순위가 바뀌더군요. 그래서 저는 3개월마다 한 번씩 금리를 비교해서 옮기는 방식으로 운용했습니다. 반면 CMA(Cash Management Account)는 증권사의 파킹통장 같은 개념인데, 지금은 금리가 파킹통장보다 낮습니다. 종금형 CMA는 예금자보호가 되지만 금리 메리트가 없어서 저는 패스했습니다. 결론적으로 300만 원 이하 소액이거나 3억 원 이상 고액이라면 파킹통장이 가장 합리적이고, 중간 금액대는 다음에 설명할 발행어음을 고려하는 게 낫다고 봅니다. 발행어음, 예금자보호 없어도 괜찮을까 발행어음(RP, Repurchase Agreement)은 국내 초우량 증권사 4곳만 발행할 ...
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ISA 계좌 3년 만기 (해지 vs 연장, 세금 전략, 비과세 리셋)

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여러분은 혹시 ISA 계좌 3년 만기가 다가올 때 증권사에서 날아온 '만기 연장' 문자를 아무 생각 없이 눌러본 적 있으신가요? 저도 처음엔 그랬습니다. 은행에서 권유로 만들어만 두고 예금처럼 쓰다가, 3년 차에 귀찮다는 이유로 연장 버튼을 눌렀죠. 그때는 몰랐습니다. 그 클릭 한 번이 수십만 원짜리 기회를 날려버릴 수도 있다는 사실을요. 이후 구조를 제대로 공부하고 나서야, ISA는 단순한 투자 계좌가 아니라 '세금 전략 도구'에 가깝다는 걸 깨달았습니다. ISA 만기, 무조건 연장하면 손해일까 많은 분들이 ISA 계좌를 한 번 만들면 계속 유지하는 게 장기 투자의 정석이라고 생각하십니다. 저도 처음엔 그렇게 믿었습니다. 복리 효과를 극대화하려면 계좌를 오래 유지해야 한다고 생각했거든요. 하지만 실제로는 3년마다 해지하고 재가입하는 편이 세금 측면에서 훨씬 유리한 경우가 많습니다. ISA의 핵심 혜택은 비과세 한도입니다. 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 수익에 대한 세금을 면제해 주죠. 그런데 이 한도는 계좌를 유지하는 동안 평생 딱 한 번만 적용됩니다. 반면 3년마다 해지하고 재가입하면 비과세 한도가 그때마다 새로 생깁니다. 10년이면 3번, 즉 600만 원어치 혜택을 받을 수 있는 셈이죠. 제가 처음 이 사실을 알았을 때 솔직히 좀 억울했습니다. 이미 한 번 연장해버린 뒤였거든요. 그래서 다음 만기 때는 반드시 해지 후 재가입하겠다고 다짐했습니다. 비과세 리셋(Reset)이란 바로 이 과정을 뜻하는데, 쉽게 말해 계좌를 '초기화'해서 세금 혜택을 다시 받는 전략입니다. 3천만 원 이전으로 세액공제 300만 원 챙기기 ISA를 3년 만기 시점에 해지하면 또 하나의 큰 혜택이 기다리고 있습니다. 바로 연금저축계좌로 자금을 이전할 때 받는 추가 세액공제입니다. 세법에 따르면 ISA 만기 자금을 연금저축으로 옮기면 이전 금액의 10%, 최대 300만 원까지 추가 세액공제 한도를 열어줍니다( 출...
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연금저축 세액공제 (과세이연, 저율과세, 강제성)

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연금저축 가입하면 정말 세금을 덜 낼까요? 저도 처음엔 연말정산 환급금 때문에 시작했습니다. 70만 원 정도 돌려받으니 "이건 안 하면 손해구나" 싶더군요. 그런데 몇 년 지나고 보니 진짜 힘은 세액공제가 아니라 다른 데 있었습니다. 과세이연과 강제성, 그리고 저율과세까지 합쳐지면서 장기적으로 어마어마한 차이를 만들어낸다는 걸 체감하게 됐습니다. 세액공제는 시작일 뿐입니다 연금저축에 연간 600만 원을 납입하면 최대 16.5%인 99만 원을 세액공제로 돌려받을 수 있습니다. IRP까지 합치면 연간 900만 원 한도로 최대 148만 원까지 환급받는 구조입니다. 솔직히 이것만 봐도 충분히 매력적입니다. 확정 수익률 16.5%를 보장하는 금융상품이 어디 있겠습니까. 하지만 제가 몇 년간 연금계좌를 운용하면서 느낀 건, 세액공제는 일종의 '입장료 할인권'일 뿐이라는 점입니다. 진짜 게임은 그 이후에 시작됩니다. 30년 동안 매년 99만 원씩 돌려받으면 총 2,970만 원인데, 이걸 그냥 현금으로 받아두는 게 아니라 다시 투자할 수 있다는 게 핵심입니다. 이 돈이 복리로 굴러가면 단순 합계보다 훨씬 큰 금액으로 불어납니다. 일반적으로 세액공제를 수익률로 환산하는 시각도 있지만, 개인적으로는 이건 '시드머니 보너스'로 보는 게 더 정확하다고 생각합니다. 국가가 노후 준비를 돕기 위해 초기 자본을 지원해주는 셈이니까요. 문제는 이 보너스를 받고도 중도 해지하거나 방치하는 경우가 많다는 점입니다. 과세이연이 만드는 1억 원 차이 과세이연은 지금 내야 할 세금을 나중으로 미루는 제도입니다. 일반 계좌에서는 수익이 날 때마다 15.4%의 세금을 떼지만, 연금계좌에서는 55세 이후 연금을 수령할 때까지 세금을 내지 않습니다. 언뜻 보면 '나중에 어차피 낼 건데 뭐가 다르지?'라고 생각할 수 있는데, 실제로 계산해보면 차이가 엄청납니다. 월 50만 원씩 30년간 연 7% 수익률로 투자한다고 가정해보겠습니다....
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청년미래적금 준비 (ISA 조합, ETF 전략, 목돈 마련)

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2026년 6월 출시 예정인 청년미래적금은 월 50만 원씩 3년 납입 시 최대 2,200만 원을 손에 쥘 수 있는 상품입니다. 일반형 정부기여금 6%, 우대형 12%에 이자소득 비과세까지 붙는다는 소식을 듣고 저는 바로 '이건 놓치면 안 되겠다'고 판단했습니다. 예전에 다른 정책상품을 '나중에 하지 뭐' 하다가 놓쳤던 기억이 떠올랐거든요. 그때 정말 후회가 컸기에 이번에는 출시 전부터 철저히 준비하기로 마음먹었습니다. 일반적으로 정책상품은 조건만 보고 바로 가입하면 된다고 생각하는 분들이 많습니다. 하지만 제 경험상 월 50만 원을 갑자기 빼는 건 생각보다 부담이 큽니다. 실제로 저는 도약계좌 같은 장기상품을 유지하지 못하고 중도 해지했던 사람들을 주변에서 많이 봤습니다. 그래서 이번에는 출시 전 4개월 동안 미리 저축 습관을 들이고, 동시에 ISA와 ETF를 활용한 병행 전략을 세워 3년 뒤 4천만 원 목돈 마련을 목표로 삼았습니다. 청년미래적금 핵심 조건과 실제 준비 과정 청년미래적금은 만 19~34세 청년(군 복무 기간 포함 시 최대 40세)이 가입할 수 있으며, 자유적립식이라 매달 같은 금액을 넣지 않아도 됩니다. 일반형은 연소득 6천만 원 이하이면서 가구 중위소득 200% 이하, 우대형은 연소득 3,600만 원 이하 중소기업 재직자 또는 연매출 1억 원 이하 소상공인으로 중위소득 150% 이하가 조건입니다. 금리는 아직 확정되지 않았지만 금융위원회 예시를 보면 5% 수준으로 예상되며, 정부기여금까지 합치면 연환산 수익률이 16.9%에 달합니다. 저는 출시 전인 지금부터 매달 40만 원을 파킹통장에 따로 모으기 시작했습니다. 처음에는 50만 원을 목표로 했지만, 생활비를 조정하는 과정에서 현실적으로 40만 원이 더 안정적이라고 판단했거든요. 3개월 동안 실제로 해보니 외식비를 줄이고 구독서비스를 정리하는 것만으로도 충분히 가능했습니다. 이렇게 미리 연습하니 6월에 실제 가입했을 때 '돈이 없어서 못 넣는 달...
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재테크 처음 (가계부, 통장쪼개기, 신용관리)

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저도 사회초년생 때 월급이 들어오면 항상 통장이 텅 비는 경험을 반복했습니다. 처음에는 "내가 너무 적게 버는 건가?"라고만 생각했는데, 가계부를 3개월 정도 써보니 문제는 수입이 아니라 지출 통제가 안 된다는 걸 깨달았습니다. 재테크를 시작하려는 분들이 가장 먼저 부딪히는 질문이 "대체 어디서부터 시작해야 하지?"인데, 저 역시 그랬고 결국 기본기부터 다져야 한다는 결론에 도달했습니다. 가계부 쓰기가 재테크의 시작인 이유 재테크의 기초는 가계부라고 말하는 분들이 많은데, 저는 실제로 써보기 전까지는 그 중요성을 몰랐습니다. 가계부를 쓰지 않으면 내가 어디에 얼마를 쓰는지 파악이 안 되고, 결국 케이크 한 판을 계획 없이 퍼먹다가 며칠 만에 다 먹어버리는 상황이 반복됩니다. 저도 처음에는 매일 꼼꼼하게 기록하려다가 3일 만에 포기했던 적이 여러 번 있었습니다. 가계부를 제대로 쓰려면 완벽주의를 버려야 한다는 점이 핵심입니다. 매일 쓰지 못해도 일주일에 한 번 정산하는 식으로 꾸준히 유지하는 게 중요합니다. 편의점에서 젤리 사고 물 사고 세세하게 적지 말고, "편의점 5,600원" 이렇게 금액만 기재해도 충분합니다. 저는 뱅크샐러드 같은 가계부 어플을 쓰면서 카드 사용 내역이 자동으로 등록되니 훨씬 편했고, 예산을 설정해두면 "띵동, 너 이제 20만 원 남았어" 하고 잔소리를 해줘서 소비를 통제하는 데 도움이 됐습니다. 가계부를 쓸 때 가장 중요한 건 목표를 명확히 세우는 것입니다. "부자가 될 거야" 같은 막연한 목표 말고, "6개월 안에 300만 원 모아서 여행 가기" 같은 구체적인 목표가 있어야 귀찮아도 계속하게 됩니다. 그리고 지출을 식비, 교통비, 문화비 같은 항목으로 분류하고, 매달 어디에서 돈을 많이 쓰는지 반성하는 과정을 거쳐야 합니다. 저는 교통비가 유독 많이 나온다는 걸 알고 나서 알뜰교통카드로 바꾸고 택시를 줄였더니 한 달에 5만...
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재테크 초보 1억 모으는 법 (ISA 활용, 배당주, CMA 세팅)

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일반적으로 1억을 모으려면 열심히 아끼고 예적금에 넣으면 된다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 처음엔 그랬습니다. 하지만 막상 해보니 월급의 절반을 예금에 넣어도 5년이 넘게 걸렸고, 물가는 계속 올랐습니다. 2026년 들어서면서 주변에서 투자 얘기가 안 나오는 모임이 없어졌습니다. 저는 작년부터 본격적으로 투자 구조를 바꿨는데, 1년 만에 2천만 원이 모였습니다. 구조를 먼저 만들면 1억은 따라온다는 걸 직접 경험했습니다. ISA 활용이 핵심인 이유 많은 분들이 투자 계좌를 여러 개 열어놓고 어디에 뭘 넣어야 할지 헷갈려 합니다. 저도 그랬습니다. 증권사 앱 들어가면 CMA, 위탁계좌, ISA, 연금저축 등 선택지가 너무 많아서 결국 아무것도 안 하게 되더라고요. 그런데 1억을 모으는 첫 단계에서 꼭 필요한 계좌는 딱 두 개입니다. CMA와 ISA입니다. CMA는 증권사의 입출금 계좌인데, 은행 입출금 계좌와 달리 연 2% 이상 이자를 일할 계산으로 줍니다. 은행은 0.1%입니다. 월급 받는 계좌는 은행으로 유지하되, 고정 지출 빠지고 남은 돈은 바로 CMA로 옮기는 구조를 만들어야 합니다. 저는 월급 다음날 자동이체 날짜를 전부 맞춰놓고, 남는 돈을 그날 바로 CMA로 보냈습니다. 이렇게 하니 쓸 돈과 모을 돈이 자연스럽게 분리됐습니다. ISA는 연 2천만 원까지 넣을 수 있는 계좌인데, 세제 혜택이 큽니다. 중요한 건 1월 1일마다 전 국민에게 2천만 원 한도가 새로 생긴다는 점입니다. 쓰지 않으면 그냥 사라집니다. 저는 이걸 몰라서 2년을 날렸습니다. ISA는 3년 이상 유지해야 하지만, 원금은 언제든 출금 가능합니다. 묶이는 돈이 아니라는 점이 가장 큰 장점입니다. 배당주로 수익 소비 구조 만들기 일반적으로 투자 수익은 나중에 한꺼번에 쓴다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 그랬습니다. 스페인 여행 가려고, 스마트폰 바꾸려고 월 10만 원씩 모았는데, 결국 투자로 불린 돈을 통째로 소비해버렸습니다. 이건 투자가 아니라 미래 소비를 저축한 것뿐이었습니...
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2026년 절세 통장 3종 (RIA, 청년미래적금, IMA)

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2026년 1분기에 해외 주식을 팔면 양도세 1천만 원을 한 푼도 안 낼 수 있다는 사실, 알고 계셨습니까? 정부가 새롭게 내놓은 세 가지 통장이 올해부터 본격 운영되는데, 혜택만 보면 당장 만들어야 할 것 같지만 저는 몇 년 전 비슷한 상황에서 조건만 보고 덤볐다가 현금 흐름에 구멍이 난 경험이 있습니다. 이번 글에서는 RIA 계좌, 청년미래적금, IMA 계좌의 실제 혜택과 함께 제가 고민했던 지점들을 솔직하게 풀어보겠습니다. 해외 주식 양도세를 100% 면제해주는 RIA 계좌 RIA 계좌는 정식 명칭이 국내 시장 복귀 계좌입니다. 2024년 12월 기획재정부가 발표했고 2026년부터 시행되는데, 핵심은 해외 주식을 팔 때 내야 하는 양도소득세 22%를 최대 100%까지 깎아준다는 겁니다. 5천만 원 수익이 났다면 원래 1천만 원 넘게 세금으로 나가는데, 이 계좌를 쓰면 그 돈을 아낄 수 있습니다. 다만 언제 복귀하느냐에 따라 감면율이 달라집니다. 1분기(1~3월)는 100%, 2분기(4~6월)는 80%, 하반기(7월 이후)는 50%입니다. 빨리 움직일수록 유리한 구조죠. 한도는 1인당 매도 금액 기준 5천만 원까지이고, 2025년 12월 23일까지 보유하고 있던 해외 주식만 대상입니다. 제가 신경 쓴 부분은 국내 주식 1년 의무 보유 조건이었습니다. 세금 아끼려다 국내 주식에서 손실 나면 결국 본전도 못 찾을 수 있거든요. 게다가 이 계좌는 2026년 한 해만 운영되는 한시 상품이라 타이밍을 놓치면 기회 자체가 사라집니다. 해외 주식 수익이 큰 분들은 1분기 안에 결정하는 게 유리해 보입니다. 3년 만기로 짧아진 청년미래적금 청년미래적금은 기존 청년도약계좌를 대체하는 상품으로 2026년 6월 출시 예정입니다. 만기를 5년에서 3년으로 줄이고 정부 지원금 비중을 대폭 높인 게 특징입니다. 만 19세에서 34세 청년이 대상이고, 병역 이행자는 복무 기간만큼 최대 6년까지 연장됩니다. 가입 조건은 개인 소득 6천만 원 이하이면서 가구 중위소득 20...
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ISA와 연금저축 비교 (목돈마련, 세액공제, 중도인출)

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ISA로 모을까, 연금저축으로 모을까? 투자금이 정해져 있는데 둘 다 좋다는 말만 들으니 어디에 더 넣어야 할지 고민되셨을 겁니다. 저도 처음엔 비슷한 고민에 빠져서 둘 다 조금씩 열어봤는데, 직접 운용해보니 용도가 완전히 다르더군요. ISA는 3년 후 해지할 때 배당소득세 절감 효과가 체감됐고, 연금저축은 매년 세액공제로 환급받는 게 눈에 보여서 동기부여가 컸습니다. 목돈마련 목적이 다릅니다 ISA는 3년에서 5년 정도 기간을 잡아두고 중기 목돈을 만드는 게 목적입니다. 돈이 생길 때마다 넣어두고 투자하다가 몇 년 뒤 몇백에서 몇천만 원 정도의 목돈을 만들어서 집을 사든 대출을 갚든 활용하는 식이죠. 저는 ETF와 리츠를 섞어서 담았더니 손익통산 덕분에 세금이 꽤 줄었습니다. 반면 연금저축은 언제 개설하든 나이가 들었을 때 목돈을 매달 얼마씩 따박따박 받아 쓰도록 설계됐습니다. 노후 생활비로 쓸 현금흐름을 만드는 게 핵심이에요. 목돈으로 한 번에 찾는 게 아니라 연금으로 쪼개서 받아야 하니, 은퇴 후 사업자금이나 집 짓는 돈처럼 큰돈이 필요한 분들에겐 맞지 않습니다. 많은 분들이 어느 쪽이 세제혜택이 더 많은지 수치로 비교하려 하시는데, 솔직히 이건 본질을 놓친 접근입니다. 진짜 노후에 쓸 돈은 연금저축에, 3년 뒤 쓸 돈은 ISA에 넣는게 기본입니다. 세액공제 방식이 완전히 다릅니다 ISA는 수익이 났을 때 절세 효과가 나타납니다. 해지할 때까지 이자배당소득세를 밀어주고, 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 줍니다. 비과세를 넘는 수익에 대해서는 원래 15.4% 세율을 9.9%로 낮춰주는 분리과세까지 적용되고요. 연금저축은 입금만 해도 혜택이 생깁니다. 세액공제가 자동으로 집계돼서 연말정산 때 환급받는 방식이죠. 연봉 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2%를 돌려받을 수 있습니다. 저는 매년 환급 금액이 눈에 보이니까 꾸준히 넣게 되더라고요. 제 경험상 ISA는 주식 위주로만 투자하면 실익이 제한적입니다...
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