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재테크 초보 1억 모으는 법 (ISA 활용, 배당주, CMA 세팅)

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일반적으로 1억을 모으려면 열심히 아끼고 예적금에 넣으면 된다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 처음엔 그랬습니다. 하지만 막상 해보니 월급의 절반을 예금에 넣어도 5년이 넘게 걸렸고, 물가는 계속 올랐습니다. 2026년 들어서면서 주변에서 투자 얘기가 안 나오는 모임이 없어졌습니다. 저는 작년부터 본격적으로 투자 구조를 바꿨는데, 1년 만에 2천만 원이 모였습니다. 구조를 먼저 만들면 1억은 따라온다는 걸 직접 경험했습니다. ISA 활용이 핵심인 이유 많은 분들이 투자 계좌를 여러 개 열어놓고 어디에 뭘 넣어야 할지 헷갈려 합니다. 저도 그랬습니다. 증권사 앱 들어가면 CMA, 위탁계좌, ISA, 연금저축 등 선택지가 너무 많아서 결국 아무것도 안 하게 되더라고요. 그런데 1억을 모으는 첫 단계에서 꼭 필요한 계좌는 딱 두 개입니다. CMA와 ISA입니다. CMA는 증권사의 입출금 계좌인데, 은행 입출금 계좌와 달리 연 2% 이상 이자를 일할 계산으로 줍니다. 은행은 0.1%입니다. 월급 받는 계좌는 은행으로 유지하되, 고정 지출 빠지고 남은 돈은 바로 CMA로 옮기는 구조를 만들어야 합니다. 저는 월급 다음날 자동이체 날짜를 전부 맞춰놓고, 남는 돈을 그날 바로 CMA로 보냈습니다. 이렇게 하니 쓸 돈과 모을 돈이 자연스럽게 분리됐습니다. ISA는 연 2천만 원까지 넣을 수 있는 계좌인데, 세제 혜택이 큽니다. 중요한 건 1월 1일마다 전 국민에게 2천만 원 한도가 새로 생긴다는 점입니다. 쓰지 않으면 그냥 사라집니다. 저는 이걸 몰라서 2년을 날렸습니다. ISA는 3년 이상 유지해야 하지만, 원금은 언제든 출금 가능합니다. 묶이는 돈이 아니라는 점이 가장 큰 장점입니다. 배당주로 수익 소비 구조 만들기 일반적으로 투자 수익은 나중에 한꺼번에 쓴다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 그랬습니다. 스페인 여행 가려고, 스마트폰 바꾸려고 월 10만 원씩 모았는데, 결국 투자로 불린 돈을 통째로 소비해버렸습니다. 이건 투자가 아니라 미래 소비를 저축한 것뿐이었습니...
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현금 보유의 위험성 (원화 가치, 분산 투자, 실질 구매력)

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통장에 1억 원이 그대로 있는데 왜 가난해진 기분일까요? 작년 이맘때 저는 "지금은 너무 올랐어"라는 생각에 투자를 미루고 현금만 들고 있었습니다. 1년이 지난 지금, 숫자는 그대로지만 체감 구매력은 분명 줄어 있었습니다. 금에 투자한 지인은 1억이 1억 5천이 되었고, 미국 주식에 넣은 친구는 1억 3천이 되어 있더군요. 그때 처음 깨달았습니다. 아무것도 안 하는 것도 리스크라는 사실을요. 원화 가치는 왜 이렇게 녹아내릴까 2025년 현재 정말 이상한 일이 벌어지고 있습니다. 주식, 금, 부동산, 코인 할 것 없이 모든 자산이 동시에 오르는 '에브리싱 랠리' 현상이죠. 금 한 돈이 100만 원에 육박하고 비트코인은 2억 원을 바라봅니다. 이 와중에 현금만 들고 있던 사람들은 말 그대로 벼락거지가 되었습니다. 더 무서운 건 환율 폭등입니다. 원달러 환율이 1430원까지 치솟으면서 원화 가치가 급락했습니다. 해외 여행 갈 때 돈이 더 들고, 수입품 가격이 오르고, 통장 잔고의 실질 구매력이 떨어진다는 뜻이죠. 월스트리트에서는 예전에 "현금은 왕이다(Cash is King)"라는 말이 있었는데, 요즘엔 "현금은 쓰레기다(Cash is Trash)"라는 말까지 나왔습니다. 제가 직접 겪어보니 이 말이 과장이 아니더군요. 1년 전 제 1억 원은 여전히 1억 원이지만, 그 돈으로 살 수 있는 것들은 확실히 줄어 있었습니다. 화폐 타락 현상이라고 하죠. 투자자들이 달러, 엔화, 원화 같은 화폐에서 이탈해 금, 은, 코인 같은 실물 자산으로 몰려가는 겁니다. 분산 투자가 답일까, 고점 진입이 더 위험할까 그렇다면 지금이라도 뛰어들어야 할까요? 여기서 역설이 발생합니다. 모든 자산이 역사상 최고점을 찍고 있을 때가 오히려 가장 위험한 순간일 수 있습니다. 거품은 언젠가 터지기 마련이니까요. 지금 당장 포모에 휩쓸려 고점에서 뛰어드는 것도 위험하고, 그렇다고 현금만 쥐고 있는 것도 위험합니다. ...
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1억 모으는 방법 (목표금액, 저축률, 복리효과)

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월급에서 100만 원씩 모으면 대단하다고 생각했는데, 퍼센트로 따져보니 겨우 30%대였습니다. 그때부터 저는 금액이 아니라 비율로 저축 목표를 세우기 시작했고, 1년 만에 2,400만 원을 모을 수 있었습니다. 목표 금액을 먼저 정하고, 그에 맞춰 행동을 바꾸니 소비 패턴이 완전히 달라졌습니다. 올해 목표 금액부터 정하세요 많은 분들이 매달 일정 금액을 모으는 방식으로 저축합니다. 월 50만 원, 100만 원 이런 식으로요. 그런데 이렇게 하면 1년 뒤 얼마가 모일지 감이 잘 안 옵니다. 저는 연 2,000만 원이라는 목표를 먼저 세웠고, 그러니 월 150만 원 이상은 무조건 저축해야 한다는 계산이 나왔습니다. 구체적인 숫자가 생기니 행동이 달라졌습니다. 배달 음식을 줄이고, 당근마켓에서 안 쓰는 물건을 팔아서라도 목표를 맞추려고 했습니다. 목표는 '될 것 같은 숫자'가 아니라 '노력하면 닿을 숫자'로 정해야 합니다. 너무 쉬우면 동기부여가 안 되고, 너무 어려우면 포기하게 되니까요. 재무 로드맵을 활용하면 10년, 20년 뒤 내 자산이 어떻게 될지 시뮬레이션할 수 있습니다. 연 7% 수익률을 가정하고 매년 2,000만 원씩 모으면 10년 뒤에는 약 2억 7,600만 원이 됩니다. 이런 구체적인 그림이 있으니 조급함이 줄어들고, 꾸준히 실행할 수 있었습니다. 월급의 최소 50%를 자동이체로 저축률을 퍼센트 기준으로 바꾸니 제 소비 습관이 명확하게 보였습니다. 월 실수령 300만 원에서 100만 원을 모으면 약 33%인데, 이걸 50%로 올리려면 150만 원을 저축해야 합니다. 처음엔 남은 150만 원으로 생활하는 게 부담스러웠지만, 자동이체를 설정하니 선택지가 사라졌습니다. 자동이체는 일종의 강제 저축 시스템입니다. 월급날 자동으로 증권 계좌나 적금 통장으로 돈이 이동하니, 쓸 돈이 애초에 없는 구조가 됩니다. 알람 없이 아침에 일어날 수 없는 것처럼, 저축도 자동화 없이는 지속하기 어렵습니다. 저는 월급 계좌를 CM...
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연말정산 13월의 월급 (신용카드, 연금저축, 세액공제)

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연말정산에서 토해내는 사람과 13월의 월급 받는 사람, 뭐가 다를까요? 저도 직장 생활 초반에는 아무 생각 없이 신용카드만 쓰다가 몇만 원 토해낸 적이 있습니다. 그때는 '연말정산이 뭔데 이렇게 복잡해?'라는 생각뿐이었습니다. 하지만 제대로 알고 나니 똑같이 쓰고도 90만 원 가까이 돌려받을 수 있더라고요. 지금부터 제 실전 경험을 바탕으로 연말정산 핵심만 정리해드리겠습니다. 신용카드 vs 체크카드, 어떻게 써야 유리할까? 신용카드 소득공제를 받으려면 일단 총 급여의 25%는 무조건 넘겨야 합니다. 연봉 4천만 원이면 1천만 원은 써야 공제 대상이 되는 거죠. 이 최소 금액까지는 신용카드로 쓰면서 카드 혜택을 챙기세요. 포인트 적립, 할인, 캐시백 같은 부가 혜택을 받는 게 합리적입니다. 문제는 25%를 넘긴 다음입니다. 여기서부터는 체크카드나 현금영수증으로 바꾸는 게 핵심입니다. 신용카드는 소득공제율이 15%인 반면, 체크카드는 30%거든요. 대중교통이나 전통시장에서 쓰면 40%까지 올라갑니다. 저는 9월쯤 홈택스에서 미리보기를 확인한 뒤, 25% 기준선을 넘었는지 체크하고 그 다음부터 체크카드로 전환했습니다. 그런데 여기서 많은 분들이 착각하시는 게 있습니다. 공제 한도가 연봉 7천만 원 이하면 300만 원, 7천만 원 초과면 250만 원이라고 해서 '아, 나 300만 원 돌려받는구나' 생각하시는데 아닙니다. 이건 소득공제 금액이지 환급액이 아닙니다. 실제로는 이 금액에 세율을 곱한 만큼만 세금이 줄어듭니다. 연금저축 600만 원, 무조건 채워야 할까? 연금저축은 납입액의 12~15%를 세액공제로 돌려주기 때문에 절세 효과가 확실합니다. 저도 매달 50만 원씩 넣어서 연 600만 원 한도를 채웠고, 세액공제로 90만 원 가까이 돌려받았습니다. 연봉 5,500만 원 이하면 15%, 초과하면 12% 공제율이 적용됩니다. 그런데 솔직히 말씀드리면, 무조건 한도를 채우는 게 답은 아닙니다. 연금저축은 만 55세까지 유지해...
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2026년 절세 통장 3종 (RIA, 청년미래적금, IMA)

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2026년 1분기에 해외 주식을 팔면 양도세 1천만 원을 한 푼도 안 낼 수 있다는 사실, 알고 계셨습니까? 정부가 새롭게 내놓은 세 가지 통장이 올해부터 본격 운영되는데, 혜택만 보면 당장 만들어야 할 것 같지만 저는 몇 년 전 비슷한 상황에서 조건만 보고 덤볐다가 현금 흐름에 구멍이 난 경험이 있습니다. 이번 글에서는 RIA 계좌, 청년미래적금, IMA 계좌의 실제 혜택과 함께 제가 고민했던 지점들을 솔직하게 풀어보겠습니다. 해외 주식 양도세를 100% 면제해주는 RIA 계좌 RIA 계좌는 정식 명칭이 국내 시장 복귀 계좌입니다. 2024년 12월 기획재정부가 발표했고 2026년부터 시행되는데, 핵심은 해외 주식을 팔 때 내야 하는 양도소득세 22%를 최대 100%까지 깎아준다는 겁니다. 5천만 원 수익이 났다면 원래 1천만 원 넘게 세금으로 나가는데, 이 계좌를 쓰면 그 돈을 아낄 수 있습니다. 다만 언제 복귀하느냐에 따라 감면율이 달라집니다. 1분기(1~3월)는 100%, 2분기(4~6월)는 80%, 하반기(7월 이후)는 50%입니다. 빨리 움직일수록 유리한 구조죠. 한도는 1인당 매도 금액 기준 5천만 원까지이고, 2025년 12월 23일까지 보유하고 있던 해외 주식만 대상입니다. 제가 신경 쓴 부분은 국내 주식 1년 의무 보유 조건이었습니다. 세금 아끼려다 국내 주식에서 손실 나면 결국 본전도 못 찾을 수 있거든요. 게다가 이 계좌는 2026년 한 해만 운영되는 한시 상품이라 타이밍을 놓치면 기회 자체가 사라집니다. 해외 주식 수익이 큰 분들은 1분기 안에 결정하는 게 유리해 보입니다. 3년 만기로 짧아진 청년미래적금 청년미래적금은 기존 청년도약계좌를 대체하는 상품으로 2026년 6월 출시 예정입니다. 만기를 5년에서 3년으로 줄이고 정부 지원금 비중을 대폭 높인 게 특징입니다. 만 19세에서 34세 청년이 대상이고, 병역 이행자는 복무 기간만큼 최대 6년까지 연장됩니다. 가입 조건은 개인 소득 6천만 원 이하이면서 가구 중위소득 20...
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ISA와 연금저축 비교 (목돈마련, 세액공제, 중도인출)

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ISA로 모을까, 연금저축으로 모을까? 투자금이 정해져 있는데 둘 다 좋다는 말만 들으니 어디에 더 넣어야 할지 고민되셨을 겁니다. 저도 처음엔 비슷한 고민에 빠져서 둘 다 조금씩 열어봤는데, 직접 운용해보니 용도가 완전히 다르더군요. ISA는 3년 후 해지할 때 배당소득세 절감 효과가 체감됐고, 연금저축은 매년 세액공제로 환급받는 게 눈에 보여서 동기부여가 컸습니다. 목돈마련 목적이 다릅니다 ISA는 3년에서 5년 정도 기간을 잡아두고 중기 목돈을 만드는 게 목적입니다. 돈이 생길 때마다 넣어두고 투자하다가 몇 년 뒤 몇백에서 몇천만 원 정도의 목돈을 만들어서 집을 사든 대출을 갚든 활용하는 식이죠. 저는 ETF와 리츠를 섞어서 담았더니 손익통산 덕분에 세금이 꽤 줄었습니다. 반면 연금저축은 언제 개설하든 나이가 들었을 때 목돈을 매달 얼마씩 따박따박 받아 쓰도록 설계됐습니다. 노후 생활비로 쓸 현금흐름을 만드는 게 핵심이에요. 목돈으로 한 번에 찾는 게 아니라 연금으로 쪼개서 받아야 하니, 은퇴 후 사업자금이나 집 짓는 돈처럼 큰돈이 필요한 분들에겐 맞지 않습니다. 많은 분들이 어느 쪽이 세제혜택이 더 많은지 수치로 비교하려 하시는데, 솔직히 이건 본질을 놓친 접근입니다. 진짜 노후에 쓸 돈은 연금저축에, 3년 뒤 쓸 돈은 ISA에 넣는게 기본입니다. 세액공제 방식이 완전히 다릅니다 ISA는 수익이 났을 때 절세 효과가 나타납니다. 해지할 때까지 이자배당소득세를 밀어주고, 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 줍니다. 비과세를 넘는 수익에 대해서는 원래 15.4% 세율을 9.9%로 낮춰주는 분리과세까지 적용되고요. 연금저축은 입금만 해도 혜택이 생깁니다. 세액공제가 자동으로 집계돼서 연말정산 때 환급받는 방식이죠. 연봉 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2%를 돌려받을 수 있습니다. 저는 매년 환급 금액이 눈에 보이니까 꾸준히 넣게 되더라고요. 제 경험상 ISA는 주식 위주로만 투자하면 실익이 제한적입니다...
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연금저축펀드 900만원 (결정세액, 연봉별전략, ISA활용)

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저도 처음엔 주변에서 연금저축 900만 원 다 채운다는 얘기 듣고 조급했습니다. 그런데 막상 제 원천징수영수증을 뜯어보니 결정세액이 120만 원 수준이더군요. 연금저축 600만 원만 넣어도 90만 원 가까이 환급받을 수 있었는데, 굳이 900만 원을 꽉 채워야 하나 싶었습니다. 연말이면 다들 한도를 채워야 한다는 강박에 시달리는데, 솔직히 본인 상황 먼저 확인하는 게 훨씬 중요합니다. 결정세액부터 확인하셨나요? 많은 분들이 900만 원 넣으면 나라에서 148만 원을 그냥 준다고 생각하는데, 실제론 내가 낸 세금을 돌려받는 구조입니다. 여기서 핵심은 '결정세액'이라는 단어입니다. 1년 동안 번 돈에 대해 최종 확정된 세금 금액이 바로 결정세액이고, 월급 받을 때마다 미리 떼간 세금은 기납부세액이죠. 연말정산은 이 둘을 대조해서 미리 낸 세금이 더 많으면 돌려주고, 적으면 더 내는 정산 과정입니다. 그런데 만약 연봉이 적거나 부양가족 공제를 많이 받아서 결정세액이 이미 거의 없다면 어떻게 될까요? 연금저축에 900만 원을 넣어도 돌려받을 세금 자체가 없습니다. 제 경험상 이 부분을 확인 안 하고 무작정 넣는 분들이 정말 많습니다. 작년 원천징수영수증에서 결정세액 칸을 꼭 확인해보세요. 그 금액이 최소 100만 원 이상은 되어야 900만 원 납입 효과를 제대로 봅니다. 그 이하라면 세액공제를 못 받은 원금은 나중에 55세 이전이라도 세금 없이 뺄 수 있지만, 가장 큰 목적인 세금 환급은 날아가버립니다. 연봉별로 다른 납입 전략이 필요합니다 연봉 8천만 원 이상 고소득자라면 결정세액이 수백만 원 단위로 나오기 때문에 공제받을 수 있는 건 다 챙기는 게 맞습니다. 연금저축펀드와 IRP 합산 900만 원은 기본이고, 여유가 있다면 연간 납입한도인 1,800만 원까지 채우는 것도 고려할 만합니다. 900만 원 초과분은 세액공제는 못 받지만 과세이연 혜택을 받기 때문에, 일반 계좌보다 배당소득세와 매매차익 세금에서 유리합니다. 반면 연봉 3,50...
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ISA와 연금저축 비교 (목돈마련, 세액공제, 중도인출)

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ISA로 모을까, 연금저축으로 모을까? 투자금이 정해져 있는데 둘 다 좋다는 말만 들으니 어디에 더 넣어야 할지 고민되셨을 겁니다. 저도 처음엔 비슷한 고민에 빠져서 둘 다 조금씩 열어봤는데, 직접 운용해보니 용도가 완전히 다르더군요. ISA는 3년 후 해지할 때 배당소득세 절감 효과가 체감됐고, 연금저축은 매년 세액공제로 환급받는 게 눈에 보여서 동기부여가 컸습니다. 목돈마련 목적이 다릅니다 ISA는 3년에서 5년 정도 기간을 잡아두고 중기 목돈을 만드는 게 목적입니다. 돈이 생길 때마다 넣어두고 투자하다가 몇 년 뒤 몇백에서 몇천만 원 정도의 목돈을 만들어서 집을 사든 대출을 갚든 활용하는 식이죠. 저는 ETF와 리츠를 섞어서 담았더니 손익통산 덕분에 세금이 꽤 줄었습니다. 반면 연금저축은 언제 개설하든 나이가 들었을 때 목돈을 매달 얼마씩 따박따박 받아 쓰도록 설계됐습니다. 노후 생활비로 쓸 현금흐름을 만드는 게 핵심이에요. 목돈으로 한 번에 찾는 게 아니라 연금으로 쪼개서 받아야 하니, 은퇴 후 사업자금이나 집 짓는 돈처럼 큰돈이 필요한 분들에겐 맞지 않습니다. 많은 분들이 어느 쪽이 세제혜택이 더 많은지 수치로 비교하려 하시는데, 솔직히 이건 본질을 놓친 접근입니다. 진짜 노후에 쓸 돈은 연금저축에, 3년 뒤 쓸 돈은 ISA에 넣는게 기본입니다. 세액공제 방식이 완전히 다릅니다 ISA는 수익이 났을 때 절세 효과가 나타납니다. 해지할 때까지 이자배당소득세를 밀어주고, 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 줍니다. 비과세를 넘는 수익에 대해서는 원래 15.4% 세율을 9.9%로 낮춰주는 분리과세까지 적용되고요. 연금저축은 입금만 해도 혜택이 생깁니다. 세액공제가 자동으로 집계돼서 연말정산 때 환급받는 방식이죠. 연봉 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2%를 돌려받을 수 있습니다. 저는 매년 환급 금액이 눈에 보이니까 꾸준히 넣게 되더라고요. 제 경험상 ISA는 주식 위주로만 투자하면 실익이 제한적입니다...
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