글

월급 관리 시스템 (통장 쪼개기, 저축 비율, 자산 관리)

이미지
사회 초년생 시절, 저도 월급이 들어오면 그냥 써야 할 곳에 쓰다가 남으면 저축하는 방식으로 돈을 관리했습니다. 그런데 그렇게 하니 매달 돈이 어디로 새는지 제대로 파악하기 어려웠고, 생각보다 저축이 잘 되지 않더군요. 그러다 목적별로 통장을 나누고 월급이 들어오는 순간 자동이체로 돈을 배분하는 시스템을 실천해 보면서 돈 관리가 훨씬 체계적으로 바뀌었습니다. 일반적으로 재테크는 복잡한 투자 기술이 필요하다고 생각하지만, 제 경험상 기본적인 현금흐름 시스템을 만드는 것이 훨씬 중요했습니다. 월급 들어오는 순간 돈을 쪼개는 통장 시스템 돈 관리는 크게 두 가지 영역으로 나뉩니다. 첫째는 들어오는 돈을 관리하는 현금흐름 관리, 둘째는 이미 쌓인 돈을 관리하는 자산 관리입니다. 이 중에서 현금흐름 관리는 월급날을 기준으로 하루 이틀 이내에 목적별 통장으로 돈을 배분하는 것이 핵심입니다. 여기서 목적별 통장이란 투자형 통장, 적금 통장, 연금 통장, 청약 통장처럼 각각의 목적에 맞게 돈을 분리해서 관리하는 계좌를 뜻합니다. 이 중에서 가장 먼저 월급이 들어가야 하는 곳은 투자형 통장과 적금 통장입니다. 이 두 곳으로 가는 금액을 묶어서 저축 및 투자 금액이라고 부르는데, 이 비율은 전체 소득의 50퍼센트를 넘어야 합니다. 일반적으로 생활비를 20퍼센트 이내로 써야 한다거나 연금으로 10퍼센트를 넣어야 한다는 말이 많지만, 제 경험상 가장 중요한 건 저축 및 투자로 절반 이상을 먼저 보내는 것이었습니다. 이 비율이 높을수록 자산을 빠르게 모을 수 있기 때문입니다. 저축 및 투자 금액 안에서 적금과 투자의 비중을 어떻게 나눌지는 개인의 위험 성향에 따라 다릅니다. 다만 적금에만 몰빵하면 기대 수익률이 2~3퍼센트에 그치기 때문에, 투자 비율을 어느 정도 높여서 전체 기대 수익률을 3~5퍼센트 수준으로 끌어올리는 것이 효과적입니다. 적금 쪽에서는 은행 적금, 저축은행 적금, 청년도약계좌, 청년미래적금 등의 상품을 선택할 수 있고, 투자형 통장으로는 증권사 CMA나 I...
자세한 내용 보기

2030 투자 비율 정하기 (보호버킷, 유지버킷, 개선버킷)

이미지
투자 비율을 어떻게 정해야 할지 고민되시나요? 저도 처음엔 무조건 분산투자가 정답이라고 생각했습니다. 하지만 보호, 유지, 개선 버킷이라는 개념을 알게 된 후 투자 결정이 훨씬 명확해졌습니다. 이 세 가지 버킷은 각각 다른 투자 목적을 가지고 있으며, 자신의 상황에 맞춰 비중을 조절하는 것이 핵심입니다. 오늘은 제 실제 경험을 바탕으로 2030이 투자 비율을 어떻게 설정하면 좋을지 구체적으로 말씀드리겠습니다. 보호 버킷, 안전자산은 얼마나 필요할까요? 보호 버킷(Protection Bucket)이란 갑작스러운 경제 충격으로부터 나를 지켜줄 안전자산을 의미합니다. 쉽게 말해 경기 침체나 실직 같은 상황에서도 내 생활을 유지할 수 있는 최소한의 자산입니다. 여기에는 비상금이나 거주용 주택 같은 현금성 자산이 포함됩니다. 제 경험상 보호 버킷은 생각보다 많이 필요하지 않았습니다. 저는 월 생활비의 6개월치 정도를 비상금으로 유지하고, 나머지는 성장 가능성이 있는 자산에 배분했습니다. 다만 고정 수입이 불안정한 프리랜서나 자영업자라면 보호 버킷 비중을 조금 더 높이는 것이 안전합니다. 한국은행 경제통계시스템에 따르면( 출처: 한국은행 ) 2024년 기준 가계 금융자산 중 예금 비중이 여전히 높은 편인데, 이는 많은 사람들이 안정성을 중시한다는 방증입니다. 하지만 2030 세대라면 보호 버킷에 너무 많은 비중을 두는 것은 오히려 기회비용이 클 수 있습니다. 앞으로 수십 년간 소득을 창출할 수 있는 시기이기 때문입니다. 저는 보호 버킷을 전체 자산의 20% 정도로 설정했고, 이 정도면 충분히 안정감을 느낄 수 있었습니다. 유지 버킷, 노후를 위한 준비는 지금부터 유지 버킷(Maintenance Bucket)은 미래에 노동 소득이 없어져도 현재 생활 수준을 유지할 수 있도록 준비하는 자산입니다. 연금저축이나 퇴직연금, 장기 인덱스 펀드 같은 것들이 여기에 해당합니다. 이 버킷의 핵심은 복리 효과를 극대화하는 것입니다. 저는 연말정산 세액공제 한도인 연 600만 ...
자세한 내용 보기

이란 미국 전쟁과 주식 전망 (유동성, 분할매수, AI대형주)

이미지
전쟁이 터지면 주식은 무조건 팔아야 할까요? 저는 몇 년 전 글로벌 이슈로 시장이 크게 흔들렸을 때 감정적으로 매도할 뻔했던 경험이 있습니다. 그때 뉴스는 연일 공포를 쏟아냈고 제 계좌는 빨간색으로 물들었습니다. 하지만 그때 분할 매수 전략을 선택했고, 결과적으로 이 판단은 제게 큰 교훈을 남겼습니다. 최근 이란과 미국 간 긴장이 고조되면서 투자자들의 불안감이 커지고 있습니다. 과거 전쟁 사례를 보면 단기 충격은 피할 수 없지만, 대부분 1년 안에 회복했다는 점을 기억할 필요가 있습니다. 전쟁 발생 시 시장은 어떻게 움직이나 전쟁이 발생하면 시장의 단기 충격은 불가피합니다. 2003년 이라크 전쟁 당시 S&P 500 지수는 9% 하락했지만, 전쟁이 조기에 종료되자 3개월 만에 하락세가 반전됐고 1년 뒤에는 26% 넘게 상승했습니다( 출처: Investopedia ). 이를 통해 알 수 있는 건 시장이 전쟁 그 자체보다 상황의 지속 기간을 더 두려워한다는 사실입니다. 하지만 예외도 있습니다. 1973년 욤 키푸르 전쟁(Yom Kippur War) 당시에는 산유국들이 석유 공급을 무기화하면서 오일쇼크가 발생했고, S&P 500은 1년 동안 43%나 폭락했습니다. 전쟁 자체가 아니라 에너지 공급 차단이 장기 침체를 만든 것입니다. 저는 당시 상황을 연구하면서 한 가지 깨달음을 얻었습니다. 단순히 전쟁 뉴스에 반응하는 게 아니라 에너지 공급망과 유동성 흐름을 봐야 한다는 점이었습니다. 이번 이란 사태에서 핵심 변수는 호르무즈 해협(Strait of Hormuz) 봉쇄 가능성입니다. 이 해협은 중동에서 생산된 석유 대부분이 전 세계로 나가는 핵심 통로입니다. 만약 이 해협이 봉쇄되면 유가는 급등할 것이고, 물류비와 생산비가 동반 상승하면서 시장 전체에 부담을 줄 수밖에 없습니다. 따라서 이번 상황에서는 작전이 단기적으로 끝나느냐, 호르무즈 해협이 봉쇄되느냐가 시장 방향을 가르는 분기점이 될 것입니다. 유동성 흐름이 주식 시장을 좌우한다 돈의 흐...
자세한 내용 보기

국민성장펀드 (소득공제, 3년 의무 보유, 분리과세)

이미지
투자 금액의 40%를 돌려받는다? 이 말을 듣고 혹했다가 실제로는 전혀 다른 구조라는 걸 알고 당황한 적 있으신가요? 올해 6~7월 출시 예정인 국민성장펀드가 바로 그런 오해를 불러일으킬 수 있는 상품입니다. 정부가 세금 혜택을 중심으로 설계한 이 펀드는 수익보다 절세를 먼저 고려한 구조로, 3년 이상 장기 투자를 전제로 합니다. 저도 최근 경제 프로그램을 통해 이 상품을 접하면서 기존 펀드와는 접근 방식이 확연히 다르다는 점을 느꼈습니다. 소득공제, 생각보다 복잡합니다 국민성장펀드의 핵심은 소득공제입니다. 소득공제란 과세표준을 낮춰서 세금을 줄이는 방식을 뜻합니다. 쉽게 말해 세금을 계산할 때 기준이 되는 소득 자체를 깎아주는 것이죠. 투자 금액에 따라 공제율이 달라지는데, 3천만 원 이하는 40%, 3천만 원 초과 5천만 원 이하는 1,200만 원 + 초과분의 20%, 5천만 원 초과 7천만 원 이하는 1,600만 원 + 초과분의 10%, 7천만 원 초과는 1,800만 원이 상한선입니다( 출처: 기획재정부 ). 예를 들어 4천만 원을 투자했다면 3천만 원에 대해서는 40%인 1,200만 원, 나머지 1천만 원에 대해서는 20%인 200만 원이 공제돼 총 1,400만 원의 소득공제를 받습니다. 다만 이게 1,400만 원을 돌려받는다는 뜻이 아니라는 점이 중요합니다. 저도 처음엔 이 부분을 헷갈렸는데, 실제로는 과세표준이 1,400만 원 낮아지는 것이고, 여기에 본인의 세율을 곱한 만큼만 세금이 줄어드는 구조입니다. 만약 본인의 한계세율이 24%라면 1,400만 원 × 24% = 336만 원 정도가 실제 절세 금액이 됩니다. 소득이 높아서 세율이 높은 사람일수록 체감 혜택이 커지고, 반대로 소득이 낮아 세율이 낮은 사람은 생각보다 적게 돌려받을 수 있습니다. 연간 소득공제 종합한도가 2,500만 원이기 때문에 다른 공제 항목이 많다면 이 한도에 걸릴 수도 있습니다. 결론적으로 직장인이라면 3천만 원 이하 구간에서 40% 공제를 받는 게 가장 효율적이라고 ...
자세한 내용 보기

1억 10억 만들기 (ETF 투자, 배당 포트폴리오, 연금 계좌)

이미지
솔직히 저도 처음 1억을 모았을 때 어디에 투자해야 할지 막막했습니다. 은행 예금에 넣으면 금리가 2% 정도였고, 1년 이자가 고작 200만 원 수준이었습니다. 물가 상승을 생각하면 돈이 제자리걸음이나 마찬가지였죠. 그런데 미국 지수 ETF를 공부하면서 생각이 완전히 바뀌었습니다. 지수 투자를 통해 연평균 8~10% 수익률을 기대할 수 있다는 사실을 알게 됐고, 실제로 포트폴리오를 재구성하면서 복리의 힘을 체감하게 됐습니다. 왜 시간이 가장 중요한 자산인가 많은 분들이 30대나 40대에 간신히 1억을 모으고 나서 '이제 늦은 건 아닐까' 걱정하시는데, 저는 그렇게 생각하지 않습니다. 오히려 지금부터 남은 시간을 어떻게 활용하느냐가 훨씬 중요합니다. 30살에 1억을 가진 사람과 60살에 10억을 가진 사람 중 누가 더 부자일까요? 직관적으로는 60살에 10억이 더 많아 보이지만, 계산해보면 이야기가 달라집니다. 연 8% 수익률을 꾸준히 낸다고 가정하면 돈은 대략 9년마다 두 배가 됩니다. 이를 복리 효과(Compound Interest)라고 부르는데, 복리란 원금에서 발생한 이자가 다시 원금에 합산되어 이자를 낳는 구조를 뜻합니다. 30살에 1억이 있다면 40살에 2억, 50살에 4억, 60살에는 8억 정도가 되는 셈입니다. 여기에 배당 재투자와 추가 입금을 조금만 더하면 60살에 10억을 넘기는 것이 수학적으로 그리 어려운 일이 아닙니다. 반대로 60살에 10억을 가진 사람은 앞으로 자산을 불릴 시간이 거의 남아 있지 않습니다. 결국 중요한 건 지금 손에 쥔 금액보다 남아 있는 시간과 그 시간을 어떻게 투자로 채우느냐 하는 문제입니다. 제가 경험한 바로는 투자를 시작하는 시점이 빠를수록 복리 효과를 극대화할 수 있었고, 시장 변동에 대한 심리적 여유도 더 많이 생겼습니다. 어디에 투자할 것인가: ETF와 지수의 힘 그렇다면 연 8~10% 수익을 어디에서 만들 수 있을까요? 이 질문에 대한 답으로 저는 미국 지수 ETF를 기본 축으로...
자세한 내용 보기

2026년 전월세 대란 (전세난, 월세 급등, 무주택자 전략)

이미지
집값이 오르면 전세도 따라 오를 거라는 예상, 정말 맞을까요? 저는 최근 2년 사이 전세 재계약을 하면서 이 공식이 더 이상 통하지 않는다는 걸 체감했습니다. 문제는 가격이 아니라 '매물 자체'였습니다. 2026년 부동산 시장의 핵심은 매매가 아닌 전월세 시장입니다. 공급은 막히고 수요는 몰리는 구조 속에서, 무주택자들이 선택할 수 있는 카드는 점점 줄어들고 있습니다. 전세난의 본질: 매물 회전이 멈췄다 2026년 전월세 시장을 이해하려면 먼저 '계약갱신청구권(2+2)' 제도를 살펴봐야 합니다. 2020년 7월 도입된 이 제도는 세입자가 최대 4년까지 같은 집에 거주할 수 있도록 보장합니다. 언뜻 세입자 보호 장치로 보이지만, 역설적으로 전세 매물 회전을 크게 둔화시켰습니다. 예전에는 2년마다 매물이 나왔지만, 이제는 기본 4년이고 집값이 오른 상황에서는 세입자가 보증금을 올려주고 눌러앉는 경우가 대부분입니다. 여기에 신축 아파트 시장까지 막혔습니다. 소유권이전조건부 대출(SCL) 규제로 인해 신축 입주 물량에 세입자가 들어갈 수 없게 됐습니다. 전세 대출을 받을 수 없으니 집주인이 직접 실거주 의무를 이행해야 하는 구조입니다. 올림픽파크포레온 같은 대단지 1만2천 세대가 입주해도 전세 가격이 떨어지지 않는 이유가 바로 여기에 있습니다. 공급 물량은 나오지만 실제 전세 매물로 시장에 풀리지 않는 겁니다. 저도 같은 단지 안에서 전세 재계약을 시도했는데, 비교할 만한 매물이 거의 없었습니다. 집주인이 보증금 인상을 요구해도 대안이 마땅치 않아 협상력이 현저히 떨어졌습니다. 이런 상황은 2026년에 더욱 심화될 전망입니다. 기존 매물과 신규 입주 물량 모두에서 전세 공급이 막힌 상태이기 때문입니다( 출처: 국토교통부 ). 월세 급등의 메커니즘: 전세 소멸과 비용 전가 전세 매물이 줄면 자연스럽게 월세 수요가 늘어납니다. 문제는 월세 가격이 전세보다 훨씬 높은 비용 구조라는 점입니다. 같은 보증금 대비 월세 환산율은 전세 대출...
자세한 내용 보기

청약예부금 전환 (종합저축, 공공분양, 소득공제)

이미지
저도 청약부금 통장을 몇 년째 그대로 방치하고 있던 사람입니다. 솔직히 전환하면 뭔가 손해 볼 것 같아서 계속 미뤘거든요. 그런데 실제로 전환하고 나니 제가 얼마나 기회를 놓치고 있었는지 체감했습니다. 일반적으로 기존 청약 통장을 유지하는 게 안정적이라고 생각하는 분들이 많은데, 제 경험상 현재 청약 구조에서는 종합저축으로의 전환이 훨씬 유리합니다. 청약예부금과 종합저축, 뭐가 다른가 우리나라 주택청약 제도는 1977년부터 시작됐습니다. 당시 국민주택 청약부금이라는 이름으로 처음 출시됐고, 이후 청약예금·청약부금·청약저축으로 나뉘어 운영됐습니다. 2015년 9월부터는 이 세 가지 상품의 신규 가입이 중단되고 주택청약종합저축만 가입 가능하도록 제도가 변경됐습니다. 청약예금과 청약부금은 19세 이상 성인이 민영주택에 한해 신청할 수 있는 상품이었습니다. 저축 금액은 상품별로 달랐고, 전국 시중은행과 지역은행에서 가입이 가능했죠. 청약저축은 무주택 세대주만 가입할 수 있었고 85제곱미터 이하 국민주택에만 신청 가능한 구조였습니다. 기금 수탁 은행 아홉 곳에서만 취급했습니다. 반면 주택청약종합저축은 이런 제약을 대부분 없앴습니다. 국내 거주자라면 연령이나 자격 제한 없이 가입할 수 있고, 민영주택과 국민주택 구분 없이 모두 청약 신청이 가능합니다. 제가 전환 후 가장 체감한 건 바로 이 선택 폭의 확대였습니다. 민영만 가능했던 게 공공분양까지 가능해지니 청약 전략 자체가 달라지더군요. 전환 시 받을 수 있는 네 가지 혜택 주택청약종합저축으로 전환하면 크게 네 가지 혜택을 받을 수 있습니다. 첫째, 공공주택과 민영주택 모두 청약 신청이 가능합니다. 기존 청약예금이나 청약부금은 민영주택만 가능했는데, 전환 후에는 LH나 SH 같은 공공기관이 공급하는 주택에도 청약을 넣을 수 있게 됩니다. 정부의 공공분양 물량 확대 정책( 출처: 국토교통부 )에 따라 앞으로 공공분양 기회가 늘어날 전망이라, 이 혜택은 생각보다 큰 의미를 갖습니다. 둘째, 최대 연 3.1%까...
자세한 내용 보기

이 블로그의 인기 게시물

재테크 초보 1억 모으는 법 (ISA 활용, 배당주, CMA 세팅)

이미지
일반적으로 1억을 모으려면 열심히 아끼고 예적금에 넣으면 된다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 처음엔 그랬습니다. 하지만 막상 해보니 월급의 절반을 예금에 넣어도 5년이 넘게 걸렸고, 물가는 계속 올랐습니다. 2026년 들어서면서 주변에서 투자 얘기가 안 나오는 모임이 없어졌습니다. 저는 작년부터 본격적으로 투자 구조를 바꿨는데, 1년 만에 2천만 원이 모였습니다. 구조를 먼저 만들면 1억은 따라온다는 걸 직접 경험했습니다. ISA 활용이 핵심인 이유 많은 분들이 투자 계좌를 여러 개 열어놓고 어디에 뭘 넣어야 할지 헷갈려 합니다. 저도 그랬습니다. 증권사 앱 들어가면 CMA, 위탁계좌, ISA, 연금저축 등 선택지가 너무 많아서 결국 아무것도 안 하게 되더라고요. 그런데 1억을 모으는 첫 단계에서 꼭 필요한 계좌는 딱 두 개입니다. CMA와 ISA입니다. CMA는 증권사의 입출금 계좌인데, 은행 입출금 계좌와 달리 연 2% 이상 이자를 일할 계산으로 줍니다. 은행은 0.1%입니다. 월급 받는 계좌는 은행으로 유지하되, 고정 지출 빠지고 남은 돈은 바로 CMA로 옮기는 구조를 만들어야 합니다. 저는 월급 다음날 자동이체 날짜를 전부 맞춰놓고, 남는 돈을 그날 바로 CMA로 보냈습니다. 이렇게 하니 쓸 돈과 모을 돈이 자연스럽게 분리됐습니다. ISA는 연 2천만 원까지 넣을 수 있는 계좌인데, 세제 혜택이 큽니다. 중요한 건 1월 1일마다 전 국민에게 2천만 원 한도가 새로 생긴다는 점입니다. 쓰지 않으면 그냥 사라집니다. 저는 이걸 몰라서 2년을 날렸습니다. ISA는 3년 이상 유지해야 하지만, 원금은 언제든 출금 가능합니다. 묶이는 돈이 아니라는 점이 가장 큰 장점입니다. 배당주로 수익 소비 구조 만들기 일반적으로 투자 수익은 나중에 한꺼번에 쓴다고 생각하는 분들이 많습니다. 저도 그랬습니다. 스페인 여행 가려고, 스마트폰 바꾸려고 월 10만 원씩 모았는데, 결국 투자로 불린 돈을 통째로 소비해버렸습니다. 이건 투자가 아니라 미래 소비를 저축한 것뿐이었습니...
자세한 내용 보기

2026년 절세 통장 3종 (RIA, 청년미래적금, IMA)

이미지
2026년 1분기에 해외 주식을 팔면 양도세 1천만 원을 한 푼도 안 낼 수 있다는 사실, 알고 계셨습니까? 정부가 새롭게 내놓은 세 가지 통장이 올해부터 본격 운영되는데, 혜택만 보면 당장 만들어야 할 것 같지만 저는 몇 년 전 비슷한 상황에서 조건만 보고 덤볐다가 현금 흐름에 구멍이 난 경험이 있습니다. 이번 글에서는 RIA 계좌, 청년미래적금, IMA 계좌의 실제 혜택과 함께 제가 고민했던 지점들을 솔직하게 풀어보겠습니다. 해외 주식 양도세를 100% 면제해주는 RIA 계좌 RIA 계좌는 정식 명칭이 국내 시장 복귀 계좌입니다. 2024년 12월 기획재정부가 발표했고 2026년부터 시행되는데, 핵심은 해외 주식을 팔 때 내야 하는 양도소득세 22%를 최대 100%까지 깎아준다는 겁니다. 5천만 원 수익이 났다면 원래 1천만 원 넘게 세금으로 나가는데, 이 계좌를 쓰면 그 돈을 아낄 수 있습니다. 다만 언제 복귀하느냐에 따라 감면율이 달라집니다. 1분기(1~3월)는 100%, 2분기(4~6월)는 80%, 하반기(7월 이후)는 50%입니다. 빨리 움직일수록 유리한 구조죠. 한도는 1인당 매도 금액 기준 5천만 원까지이고, 2025년 12월 23일까지 보유하고 있던 해외 주식만 대상입니다. 제가 신경 쓴 부분은 국내 주식 1년 의무 보유 조건이었습니다. 세금 아끼려다 국내 주식에서 손실 나면 결국 본전도 못 찾을 수 있거든요. 게다가 이 계좌는 2026년 한 해만 운영되는 한시 상품이라 타이밍을 놓치면 기회 자체가 사라집니다. 해외 주식 수익이 큰 분들은 1분기 안에 결정하는 게 유리해 보입니다. 3년 만기로 짧아진 청년미래적금 청년미래적금은 기존 청년도약계좌를 대체하는 상품으로 2026년 6월 출시 예정입니다. 만기를 5년에서 3년으로 줄이고 정부 지원금 비중을 대폭 높인 게 특징입니다. 만 19세에서 34세 청년이 대상이고, 병역 이행자는 복무 기간만큼 최대 6년까지 연장됩니다. 가입 조건은 개인 소득 6천만 원 이하이면서 가구 중위소득 20...
자세한 내용 보기

ISA와 연금저축 비교 (목돈마련, 세액공제, 중도인출)

이미지
ISA로 모을까, 연금저축으로 모을까? 투자금이 정해져 있는데 둘 다 좋다는 말만 들으니 어디에 더 넣어야 할지 고민되셨을 겁니다. 저도 처음엔 비슷한 고민에 빠져서 둘 다 조금씩 열어봤는데, 직접 운용해보니 용도가 완전히 다르더군요. ISA는 3년 후 해지할 때 배당소득세 절감 효과가 체감됐고, 연금저축은 매년 세액공제로 환급받는 게 눈에 보여서 동기부여가 컸습니다. 목돈마련 목적이 다릅니다 ISA는 3년에서 5년 정도 기간을 잡아두고 중기 목돈을 만드는 게 목적입니다. 돈이 생길 때마다 넣어두고 투자하다가 몇 년 뒤 몇백에서 몇천만 원 정도의 목돈을 만들어서 집을 사든 대출을 갚든 활용하는 식이죠. 저는 ETF와 리츠를 섞어서 담았더니 손익통산 덕분에 세금이 꽤 줄었습니다. 반면 연금저축은 언제 개설하든 나이가 들었을 때 목돈을 매달 얼마씩 따박따박 받아 쓰도록 설계됐습니다. 노후 생활비로 쓸 현금흐름을 만드는 게 핵심이에요. 목돈으로 한 번에 찾는 게 아니라 연금으로 쪼개서 받아야 하니, 은퇴 후 사업자금이나 집 짓는 돈처럼 큰돈이 필요한 분들에겐 맞지 않습니다. 많은 분들이 어느 쪽이 세제혜택이 더 많은지 수치로 비교하려 하시는데, 솔직히 이건 본질을 놓친 접근입니다. 진짜 노후에 쓸 돈은 연금저축에, 3년 뒤 쓸 돈은 ISA에 넣는게 기본입니다. 세액공제 방식이 완전히 다릅니다 ISA는 수익이 났을 때 절세 효과가 나타납니다. 해지할 때까지 이자배당소득세를 밀어주고, 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 줍니다. 비과세를 넘는 수익에 대해서는 원래 15.4% 세율을 9.9%로 낮춰주는 분리과세까지 적용되고요. 연금저축은 입금만 해도 혜택이 생깁니다. 세액공제가 자동으로 집계돼서 연말정산 때 환급받는 방식이죠. 연봉 5,500만 원 이하면 16.5%, 초과하면 13.2%를 돌려받을 수 있습니다. 저는 매년 환급 금액이 눈에 보이니까 꾸준히 넣게 되더라고요. 제 경험상 ISA는 주식 위주로만 투자하면 실익이 제한적입니다...
자세한 내용 보기